平安易贷险承保75亿 需求与模式之辩

  本报从平安集团信保部门获悉,平安易贷险2011年期末未满期保单承保金额已经接近75亿元,同比增长近200%,使得其信保部成立四年后实现首次盈利。

  在平安易贷险的兴起之前,个人消费信贷保证保险并没有如此受关注。据平安方面的阐述,易贷险是平安针对大众客户融资困难推出的无担保、无抵押信用贷款保证保险产品,该产品是国内首只大众化个人信用贷款保证保险产品,具有门槛低、手续简、放款快三大特点,承保的贷款额度约1万~15万不等。

  据悉,这种“信用险+银行贷款”的模式由平安首创,该业务由其财险公司下的信保部门操作。

  平安财险副总经理兼信用保险事业部总经理宋光洙对本报表示,平安推出易贷险的初衷是为有贷款需求的中低收入客户服务。在市场上这样的需求是非常巨大的,中低收入人群约占总人口的30%,因为缺乏抵押物或资信不足等原因而无法顺畅地在银行获得贷款,大量的消费需求被抑制。于是,平安利用保险的精算技术和大数法则,设计出保险与银行贷款结合的信保模式。

  据悉,在这种模式里,客户是投保人,平安是承保人,银行是被保险人,即平安承担核保以及客户不还款责任,银行进行一系列审批动作,并最终放款。相比银行传统的个人消费贷款,这种模式具有无抵押和快捷的特点。为了推进信保部门的运作,平安从韩国花旗等引进三位高管,宋光洙便是其中一位。宋在韩国花旗工作了20年,其中有超过10年风险控制领域工作经验。

  不过,这种模式的推进遇到一些争议。首先是模式中风险责任的顾虑,这种保险与银行合作的模式,类似车贷险。而车贷险就因风险防范问题在实施过程中一再夭折。平安方面坦陈,当初向监管部门提交产品申请时,保监会曾也有类似的担忧。

  平安财险部一位人士表示,车贷险之所以一再夭折,很关键的原因就是当信贷损失出现后,银行和保险双方在责任上不明确,互相依赖推脱,而最终瓦解。

  宋光洙解释,尽管易贷险和车贷险模式很相似,但不同的是,在客户的选择、核保上都由平安把控,而且平安完全承担不还款责任,银行不存在任何风险,目前平安的信贷损失率约在4%-5%之间,好于国际同业平均水平。为防范未来经济环境变化导致的信贷损失风险,平安每年会预留足够的准备金。在客户资金流向上,平安也有严格的程序把控,譬如对客户资金用途发票的检验等等。

  市场更多的争议来自其融资费用是否合理。据悉,在易贷险产品合作中,合作银行收取贷款基准利率上浮40%的利息,而平安收取保险费,保费费率从0.9%-1.9%,按照客户的信用分为5个层次。据一位平安集团人士介绍,易贷险中有些案例的融资成本,接近于银行同类贷款的4倍利率。

  对通过易贷险融资的高成本,宋光洙认为,任何的产品都需要根据市场供需以及自身成本进行定价,平安易贷险服务的对象是中低收入客户,但对这部分人群市场上的供给有限,多数银行参与的意愿并不强烈,所以我们的业务是有正当的理由存在的。其次,目前通过易贷险融资的整体融资成本要高于一些银行推出的个人消费贷款,这是由这项业务“高风险、高成本、高效率”决定的:易贷险客户缺乏抵押物,信用水平较低,信贷损失风险高;易贷险客户贷款额度小,与银行一笔高出几倍贷款相比,需要付出多倍的人力成本;而让客户第二天就能获得贷款,也需要大量成本人力维护及巨大的IT投入。在发达地区,如香港规定的最高收费为59%,韩国为39%,美国各州都不同,约为27%-40%,我们目前的收费水平大概相当于国际收费水平的下限值。

  宋光洙表示,除了平安银行外,易贷险合作最密切的银行就是光大银行,此外还与杭州、河北等十家地方城市银行进行合作,去年9月平安与农业银行展开了合作计划。

  对于这种银行与保险合作模式,一位股份制商业银行人士认为,该业务的风险并非没有担忧,现在这种业务的规模相对较小,风险偿付准备或还算充足,但如果业务规模更进一步扩大,风险也相对扩大,银行持谨慎态度。同时,银行更愿意贷款给企业。

  外界对信保模式的质疑,并不妨碍市场的需求与平安信保部拓展的野心。“75亿从整个市场来看渗透率还不算大,平安在这块想做的还很多。”宋光洙表示。

  不过,平安信保的企图并不止在个人消费贷款保险领域,预计在三、四月份,平安会推出针对小微企业的信用保证保险产品,信贷额度从10万到100万不等。宋光洙表示,目前平安在深圳已经开始测试小微企业贷款业务,已服务约300家公司,目前这项业务规模还比较小,不过平安并不想简单放款,“企业贷款更要控制好风险”。

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