平安易贷险被指打政策“擦边球” 贷款成本相当高

  央行宣布20日起再次上调存款准备金率0.5个百分点,对于老百姓来说,从银行贷款难上加难了。而近日,一纸标有“无需抵押物,不用担保人,非常轻松就可以让你获得银行1万—15万元的贷款”的宣传单,在济南市不少市民手中流传。这并非民间借贷,也不是纯银行的工作,而是平安保险推出的无抵押个人消费信贷——“平安易贷险”。据其称,借助该保险,市民可以快速获得银行贷款,手续也相当简便。

  不过,经济导报记者在采访时发现,其贷款成本相当高,月息高达2.17%,甚至堪比一些民间借贷的利息水平。而更应引起注意的是,所贷出的银行资金可以曲线进入楼市或者股市。

  17日,济南市民曹先生告诉导报记者,他本想从光大银行贷5万元钱,可银行方面拒绝了他的贷款要求。就在前几天,平安易贷险的广告称可比较容易从银行贷出款来。然而曹先生咨询平安保险后,放弃了这种想法。

  “利率太高了,月息在2.17%,这样算起来,年息高达26.04%,就算是按同期银行贷款利率的1.3倍去申请贷款,也不过8.32%,平安易贷险的利息太高了。”曹先生说。

  同日,导报记者以借款人的身份咨询了平安保险。一名何姓客户经理告诉导报记者,个人消费信贷保证保险中的投保人是贷款客户,承保人是保险公司,被保险人则为放款银行。也就是说,一旦客户没有如期还款,放款银行可向保险公司提出索赔,再由保险公司向客户催收账款。

  只要年龄在21—55周岁,在济南工作或者生活,有稳定职业,在现单位工作满6个月,月收入2000元以上,信用卡、贷款还款历史记录良好,且当前无逾期的市民,都能从合作银行获得,最快2—3个工作日即可到账。贷款额度通常按客户月收入的10倍审核,一般为1万—15万元,贷款期限分为12期、24期和36期3种。“通过我们向银行贷款确实特别容易。我们审核同意的,银行基本都会放款。”何经理说。

  据介绍,作为贷款人,需要提交一些材料,包括身份证复印件,最近3个月含稳定收入的银行卡或者存折的对账单,加盖单位公章、财务章或者人力资源章的工作证明,最近3个月的有效居住证明,如水电费单或者固定电话账单等,如果名下有住房更好。“我们的单位证明上,没有‘贷款’的任何字眼,你只要告诉单位办信用卡就行,而且我们可以保证这笔钱只有你知道。”

  尽管看似门槛很低,但费用却不低。何经理告诉导报记者,以1万元12期计算,每个月的费用(包括保费和贷款利息)为217元。这样算起来,1年期的贷款利率高达26.04%。

  导报记者大体计算了一下,1万元1年,按基准利率的1.3倍计算,利息总计832元;而按照易贷险的方式计算,1万元保费加利息就是2604元,除去利息后保费1772元。保险产品还是贷款产品?

  何经理告诉导报记者,如果提前还款,要缴纳一笔不菲的违约金。“半年内还款,将缴纳剩余本金的3%的违约金;在半年以上到一年内,收取2%的违约金;一年以上收取1%的违约金。”

  而导报记者从平安易贷险的合作银行光大银行了解到,他们只是按基准利率的1.3倍即8.32%收取利息,其他的费用都是保险公司收取。

  对此,该客户经理表示,平安易贷险无抵押物,实际上相当于保险公司为客户做担保,若贷款人到期不能还款,将由保险公司代还,所以保费较高。

  对于导报记者的疑问,平安易贷险的电话客服人员解释称,这些都是由公司相关部门测算的。当导报记者将如此高的融资成本与民间借贷相比时,该客服人员反问,“民间借贷哪有我们公司正规、合法?”

  据导报记者了解,其实不少银行都有无抵押信用贷款这项业务,而且申请条件和需要提交的证明材料与平安易贷险相差无几,但银行多数都是在基准利率的基础上进行上浮,且上浮不会超过100%。

  根据央行规定,利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。目前我国1—3年期贷款基准年利率为6.4%,其4倍为年利率25.6%。由此来看,易贷险的利率显然超出了合理的范围。

  而导报记者在一些网上论坛上看到,不少网友对平安易贷险提出了异议,认为平安易贷险是变相高利贷。更有人质疑,虽然该款产品打着保险的旗号,但本质就是一款贷款产品,存在打政策“擦边球”的嫌疑。

  据了解,银监会等监管部门之前一直在查银行资金流入股市、楼市的问题,银行在审核贷款时一般也要求不能挪用为投资资金。但通过平安易贷险获得的贷款将直接打入客户卡中,贷款用途难以监管,显然为银行资金流入股市、楼市提供了通道。

  当何经理询问贷款用途时,导报记者表示拿出一部分要对新房进行装修,另外一部分资金想放进股市炒股。该客户经理笑言,“原则上贷款用途一般不允许进入股市楼市,不过我们也就是口头提示一下。”

  导报记者从光大银行了解到,银行一般不针对个人发放消费贷款,但通过平安易贷险,个人客户确实可以拿到贷款,也有可操作性。对于贷款用途,光大银行方面表示,只能用于个人生活消费,绝对不能挪用为投资资金。

  但平安保险和光大银行在贷款用途要求方面的偏差,很可能导致贷款在实际运用中进入投资领域,而以现金方式支付贷款也增加了管理的难度。

  同时,保险公司为获取保费收入,在贷款审核方面口径偏松,而银行由于贷款有保险公司担保,审核可能要比一般贷款容易,两种因素叠加,有可能进一步增加资金风险。

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